신용카드와 체크(직불)카드의 차이점

신용카드와 체크(직불)카드의 차이점

사회초년생이 되면 본인의 금융 생활을 스스로 관리해야 합니다. 특히 카드 사용이 필수인데 어떤 카드를 선택해야 할지 고민입니다.

대표적인 카드 종류로 신용카드와 체크카드가 있어 두 카드의 차이를 명확히 이해하는 것이 중요합니다.

1. 신용카드란?

신용카드는 카드사가 사용자에게 돈을 빌려주는 형태입니다. 즉, 내가 지금 가진 돈이 없어도 카드사가 일정 금액을 먼저 결제해 주고

나는 나중에 카드사에 결제 해주는 방식입니다. 매달 정해진 결제일에 사용한 금액을 상환하시면 됩니다.

신용카드는 카드사의 심사를 거쳐 발급되며, 개인의 신용도에 따라 사용할 수 있는 한도 즉 신용카드를 사용할 수 있는 금액이 달라집니다.

2. 체크카드란?

체크카드는 직불카드라고도 합니다. 자신의 은행 계좌에 있는 돈을 직접 사용하는 카드입니다. 즉, 내가 가진 돈이 있어야 결제가 가능하고

결제 즉시 내 계좌에서 돈이 빠져나갑니다. 별도의 심사 없이 은행 계좌를 개설하면 쉽게 발급받을 수 있고, 신용한도 없이 내 계좌 잔액이 곧 사용 한도가 됩니다.

3. 신용 카드와 체크(직불) 카드의 주요 차이점

1) 돈이 출금되는 시점

신용카드 : 사용 후 바로 돈이 인출되지 않으며, 카드사가 대신 결제한 후 한 달 후 결제일에 청구됩니다.

직불 카드: 결제 즉시 제 계좌에서 돈이 빠져나갑니다.

2) 사용 한도

신용 카드 : 카드사가 정한 신용한도 내에서 사용할 수 있습니다.

체크 카드 :  내 계좌에 있는 잔액만큼 사용할 수 있습니다.

3) 이자 발생 유무

신용 카드 : 사용된 지급일까지 돈을 상환하지 않으면 이자가 발생합니다.

체크 카드 :  내 돈을 쓰고 있기 때문에 이자는 없습니다.

4) 할부 여부

신용 카드 : 할부가 가능하기 때문에 큰 금액도 몇 달에 나누어 상환할 수 있습니다.

체크 카드 : 할부 불가 합니다. 사용한 금액이 즉시 결제됩니다.

5) 신용 등급에 미치는 영향

신용 카드 :  사용 실적이 신용 점수에 반영됩니다. 연체하면 신용 점수가 낮아질 위험이 있습니다.

체크 카드 : 신용 점수에 영향을 주지 않습니다.

 

신용카드는 사용법에 따라 신용등급에 긍정적인 영향을 줄 수도 있고 부정적인 영향을 줄 수도 있습니다.

일시불로 결제시 신용등급이 올라갈수 있습니다. 할부를 자주 장기로 할경우 신용등급이 내려갈수도 있습니다.

 

제때 상환하면 신용점수 상승 : 신용카드를 매월 꾸준히 사용하고 연체 없이 전액 상환하면

금융기관에서 신용을 잘 관리하는 사람으로 평가해 신용점수가 상승할 가능성이 높습니다.

이는 미래의 대출을 받을 때 유리한 조건을 제공받을 수 있는 요소가 됩니다.

 

연체 시 신용점수 하락 : 신용카드 결제일을 놓쳐 연체 발생 시 신용등급이 급격히 하락할 수 있습니다.

특히 30일 이상 연체가 지속되면 신용정보에 기록돼 이후 대출이나 카드 발급이 어려워질 수 있습니다.

 

과도한 한도 사용은 주의 :  신용카드를 사용할 때 한도 대비 사용액이 지나치게 많으면 금융기관에서 재정관리 능력이 부족하다고 판단할 수 있습니다. 보통 신용한도액의 30~ 50% 이내에서 사용하는 것이 바람직합니다.

 

카드개설 및 해지 빈도 관리 : 신용카드를 단기간에 너무 많이 만들거나, 많은 카드를 해지하면 금융기관이 부정적으로 평가할 수 있습니다.

오랫동안 착실히 1장의 카드를 사용하는 것이 신용 관리에 유리합니다.

6) 포인트 및 캐쉬백 활용

신용카드 : 카드사에서 제공하는 포인트 적립, 캐시백, 할인 등의 혜택이 많습니다.

체크카드 : 일부 할인과 캐시백 혜택이 있지만 신용카드 카드보다도 적습니다.

 

7) 연회비 여부

연회비란 1년간 카드를 사용하는 회비를 말합니다.

신용카드 : 일부 카드에는 연회비가 부과됩니다.

체크카드 : 연회비 없습니다.

4. 신용카드 장단점

신용카드 장점

할부 가능 : 고가의 제품 구매 시 일시불이 부담스러울 경우 할부 기능을 활용하여 나누어 상환하실 수 있습니다.

포인트 및 혜택 제공 : 사용 금액에 따라 포인트 획득, 캐시백, 할인 혜택 등을 받을 수 있어 경제적으로 유리할 수 있습니다.

비상시 긴급자금 활용 가능 : 급전이 필요할 때 신용카드 한도를 이용할 수 있습니다.

신용도 관리 가능 : 계속 사용하고 제때 상환하면 신용도가 올라 향후 대출이 필요할 때 유리할 수 있습니다.

신용카드 단점

과잉 소비의 위험 : 실제로 가지고 있는 돈보다 더 많이 사용할 수 있기 때문에 충동적인 소비의 위험이 큽니다.

이자 부담 : 연체 시 높은 이자가 청구될 수 있으며, 리볼빙 서비스 사용 시에도 추가 이자가 발생할 수 있습니다.

연회비 부담 : 연회비가 있는 카드의 경우 유지비가 발생할 수 있습니다.

5. 체크카드 장단점

체크카드 장점

소비 통제 가능 : 계좌 잔액 내에서만 사용할 수 있어 과소비를 방지할 수 있습니다.

이자 부담 없음 : 신용카드와 달리 사용 금액에 대한 이자는 발생하지 않습니다.

연회비 없음 : 별도의 연회비 없이 부담 없이 사용하실 수 있습니다.

즉시결제 처리 : 사용 즉시결제가 완료되어 관리가 편리합니다.

신용등급 관리 부담 없음 : 연체 위험이 없으므로 신용점수 부담 없이 이용할 수 있습니다.

체크카드 단점

한도액은 계좌 잔액에만 의존 : 계좌에 돈이 없는 경우에는 사용할 수 없습니다.

신용등급에 영향 없음 : 직불 카드를 아무리 잘 사용해도 신용 점수 상승에는 도움이 되지 않습니다.

카드혜택이 적음 : 신용카드에 비해 할인, 적립, 캐시백 혜택이 적거나 제한되어 있습니다.

 

사회초년생이라면 본인의 소비성향과 재정 상황을 고려해 신용카드와 체크카드를 선택해야 합니다.

소비를 계획적으로 하고 신용도를 관리하고 싶다면 신용카드를,

과소비를 막고 안전하게 사용하려면 체크카드를 선택하는 것이 좋습니다.

 

처음에는 체크카드로 시작해 금융 습관을 들인 뒤 신용카드를 적절히 활용하는 것이 좋은 방법일 수 있습니다.

무엇보다 중요한 것은 소비 계획을 철저히 세우고 자신의 재정 상황에 맞게 현명하게 사용하는 것입니다.